İngiltere: %99 mortgage nedir, kimler buna uygun ve avantajları nedir?

Zoopla verilerine göre, 2023 yılında İngiltere’de yaşayan ilk kez ev alacak bir kişinin üç yataklı bir ev için ödeyeceği ortalama depozito 240.000 sterlinlik bir ev için 34.500 sterlin. Bu da konut için %15’lik bir depozito anlamına geliyor.

Peki %99 mortgage nedir, kimler buna uygun ve bu iyi bir fikir mi?

Yüzde 99 mortgage nedir?

Yüzde 99 mortgage, bir alıcının satın almak istediği mülkün değerinin yalnızca %1’ine eşdeğer bir depozito yatırması gerektiği durumdur.

Banka daha sonra mülkün kalan değerini sabit bir faiz oranıyla sabit bir süre içinde geri ödenmek üzere ödünç verir.

Yorkshire Building Society’nin bazı uyarıları var ve ipotek anlaşması yalnızca aşağıdaki koşullar altında mevcut:

Başvuru sahibi ilk kez konut sahibi olmalı;
En az £5.000 depozito ödemeli;
Mülkün değeri maksimum £500.000 olmalı;
İpotek kredisi, mülkün değerinin %99’una kadar olmalı;
İpotek, apartman daireleri veya yeni inşa edilen evlere uygun değil;
İpotek Kuzey İrlanda’daki mülkler için geçerli değil;

Ortak bir ipotek için başvuruluyorsa, her iki kişi de şu anda bir mülke sahip olmamalı ve planlanan ipotek süresinin sonunda her iki kişi de 70 yaşında veya altında olmalı.

İngiltere gayrimenkul sektöründe 20 yıllık geçmişi olan Property Partners yöneticisi Ebru Önal; % 99 mortgage seçeneğinin, İngiltere’deki konut piyasasına ilk adımını atanlar için büyük bir fırsat sunduğunu belirtti.

Önal “Düşük depozito gereksinimi, özellikle genç ve ilk kez alıcılar için, yüksek kiralar ve artan yaşam maliyetleri nedeniyle birikim yapmanın zorlaştığı bu dönemde, emlak sahibi olma hayallerini gerçeğe dönüştürme şansı veriyor. Bu program, emlak piyasasını hareketlendirmeyi amaçlasa da, alıcıların mülk değerlerindeki potansiyel dalgalanmalara karşı dikkatli olmaları gerektiğini unutmamaları önemli. Ancak, doğru danışmanlık ve planlama ile, bu tip bir mortgage, emlak merdivenine ilk adımı atmak isteyenler için değerli bir seçenek olabilir.” dedi.

Property Partners yöneticisi Ebru Önal

Neden faydalıdır?

Yükselen ev fiyatları ve hayat pahalılığı büyük miktarlarda para biriktirmeyi zorlaştırdığı için gençlerin emlak merdivenine çıkması giderek zorlaşıyor.

Daha az miktarda para ile bir mülk satın alabilmek, daha fazla insanın mortgage kredisi almasını kolaylaştırabilir.

Yeminli mali planlamacı ve The Female Advisor’ın kurucusu Rowena Griffiths ITV News’e verdiği demeçte, “Asgari %10 depozito gerekliydi,” dedi.

“Güney Doğu’da bu miktar kolaylıkla 40-50 bin sterlin olabilir ki bu da özellikle yüksek kiralar söz konusu olduğunda tasarruf etmek için büyük bir mücadele demektir.”

Düşük mevduat sunan mortgage ürünlerinin emlak piyasasını hareketlendirmesi gerektiğini de sözlerine ekledi.

Riskler neler?

Yüzde 99’luk mortgage kredisinin en büyük risklerinden biri, mülkünüzün ipoteğinizin kalan değerinden daha az değere sahip olması anlamına gelen negatif özsermayeye düşme olasılığıdır. Bu durum genellikle piyasa hareket ettikçe ve ev fiyatları inip çıktıkça ortaya çıkar.

Emlak ve finansal okuryazarlık şirketi Brickzwithtipz’in kurucu ortağı Tayo Oguntonade, “Kısacası, %1 depozito yatırmak, en küçük piyasa dalgalanmalarında bile mülkünüzün eksi özsermayeye düşme riskinin en yüksek olduğu anlamına gelir,” diyor.

“İpotekli her mülk doğası gereği bir miktar negatif öz sermaye riski taşır, ancak ne kadar düşük depozito yatırırsanız başlangıçtaki öz sermayeniz o kadar düşük olur, bu da negatif öz sermaye riskinizin daha yüksek olacağı anlamına gelir.”

Yüzde 99 mortgage iyi bir anlaşma mı?

Daha büyük bir depozito yatırmak, banka tarafından mali açıdan daha güvenilir olarak görüldüğünüz için genellikle daha iyi faiz oranlarıyla sonuçlanır ve bu da daha küçük aylık ödemeler ile sonuçlanır.

Bu kadar küçük bir depozito yatırmanıza olanak tanıyan %99 mortgage kredileri ile en iyi faiz oranlarını elde etmeniz pek olası değildir.

Property Partners yöneticisi Ebru Önal büyük bir kredi alma kararının uzun vadeli maliyet etkinliği açısından dikkatli değerlendirilmesi gerektiğini belirtiyor. Yüksek bir peşinat yatırmanın genellikle daha avantajlı olduğunu, ancak büyük bir depozito biriktirmekte zorlananlar için de bu seçeneğin iyi bir alternatif olabileceğini ifade ediyor. Londra’da bireysel ihtiyaçlara uygun konut ve ödeme seçenekleri bulma gibi bir hizmet anlayışı benimsediklerini belirten Önal, her zaman olduğu gibi, bireysel ihtiyaçlara uygun, özelleştirilmiş ve kapsamlı tavsiyeler için deneyimli ve güvenilir bir emlak danışmanı ile görüşmenin önemine vurgu yaptı.

Herkes için uygun mu?

Moneyfactscompare.co.uk’de finans uzmanı olan Rachel Springall’a göre, yüksek kredi-değer ipotekleri, daha büyük bir depozito oluşturamayan kişiler için “değerli bir seçenek” olabilir.

Springall, “İlk kez ev alacaklar, emlak merdivenine çıkmalarına yardımcı olması için bu seçeneklerden faydalanabilir” dedi, ancak daha fazla sermaye elde etmek için mümkünse bir ipotek için fazla ödeme yapmanın her zaman daha iyi olduğunu da sözlerine ekledi.

Daha sonra yeniden finanse ederken daha ucuz bir anlaşma elde etmek için daha düşük bir kredi-değer dilimine ulaşmayı hedefleyebilirsiniz.

Neden piyasada bu tür anlaşmalar görüyoruz?

Yüzde 99 mortgage, geçen yıl Skipton Building Society tarafından mevduatsız %100 mortgage kredilerinin sunulmasının ardından piyasaya çıktı.

Bazı yapı kuruluşlarının %125’e varan oranlar sunduğu 2008’den bu yana ilk kez mevduatsız ipoteklerin piyasaya geri döndüğü düşünülüyordu.

Ülke mali krize girince bu anlaşmalar hızla piyasadan çekildi.

NatWest, Nationwide ve Santander gibi bir dizi banka, hükümetin salgın sonrası daha fazla ilk kez konut alıcısını emlak merdivenine çıkarmaya çalışırken yüksek kredi-değer kredilerini teşvik eden yeni bir ipotek garanti programını duyurmasının ardından Nisan ve Mayıs 2021’de %95 ipotekli konut kredilerini piyasaya sürdü.

Öte yandan geçtiğimiz hafta İngiltere Merkez Bankası Başkanı Andrew Bailey, son 16 yılın en yüksek seviyesi olan %5,25’te sabit bırakılan faiz oranlarının ardından “faiz indirimine doğru gidiyoruz” dedi.

Property Partners yöneticisi Ebru Önal İngiltere Merkez Bankası Başkanı’nın faiz oranlarının düşürmesi, borçlanma maliyetlerini azaltacak ve bu da potansiyel ev alıcıları için kredilere daha kolay erişim anlamına gelecek “dedi

Önal “Özellikle enflasyonun düşüş eğiliminde olduğu ve Merkez Bankası’nın %2 hedefine ulaşmadan önce de faiz indirimleri yapabileceğini ifade etmesi, konut alıcıları için finansman bulma koşullarını iyileştirecek bir adım olarak görülebilir. Bu durum, konut talebini artırabilir ve sonuç olarak konut satışlarında bir canlanma yaratabilir. Daha düşük faiz oranları, özellikle ilk evini alacak kişiler ve mevcut kredi borçlarını yeniden finanse etmek isteyen mevcut ev sahipleri için önemli bir teşvik oluşturacaktır. Bu, genel olarak İngiltere’nin konut piyasası dinamiklerini olumlu yönde etkileyebilir, satışları artırabilir ve piyasada genel bir hareketlilik sağlayabilir.” dedi.

*Advertorial Content